銀行針對裝修預(yù)算有限的房貸客戶推出了裝修分期，以形式放款，月費率低至0.26%（部分城市），但很多人不知道實際年利率。
常見的裝修是通過分期，即申請成功后，自動發(fā)放一張裝修分期，每次刷完后，下個月自動分期。
下面就來看看裝修實際利率該如何計算。
乍一看月費率是0.26%，那么年利率就是12*0.26%=3.12%。但是，真的是這樣計算的嗎？
首先，說下費率與利率的區(qū)別：
費率：始終按所有本金計費，所欠本金減少，利息不變，即每期產(chǎn)生的費用相同。
場景：一般用于銀行大額分期、分期。
利率：按剩余本金計算利息，利息隨所欠本金減少而下降，即每期償還的利息不同。
場景：一般用于房貸按揭、抵押貸。
費率如何換算成利率？
下面我來舉個例子，20W裝修貸，月費率0.26%，60期。每期的本金是3333.33元（四舍五入），每月的利息是520元。
費率換算成年化利率，通過IRR公式換算。把這些數(shù)據(jù)輸入到excel中，使用IRR函數(shù)來計算得到如下圖所示：
從上表可以看出，20W裝修貸，月費率0.26%，60期(五年期)實際利率是5.858%，也可以看出來越早還清利率越低。這下搞清楚裝修貸的實際利率了，裝修相比車貸、的年化利率來說是非常劃算的，甚至短期比房貸利率還要低。
建議：裝修貸越早還，年化利率越低。如果的確有裝修需求、暫時資金緊張的小伙伴，月供壓力也不會很大的，就可以考慮辦個裝修貸。
哪里可以辦靠譜的裝修貸？
現(xiàn)在四大行都有推出裝修貸業(yè)務(wù)，針對毛坯、精裝新房，剛買的二手房可以申請低息裝修貸。我會根據(jù)您的信用資質(zhì)匹配最佳的銀行。
限高≠失信，對付老油條，你必須主動出擊
可以的，只要你之前的沒有出現(xiàn)逾期，本次提供的報表、用途能達(dá)到銀行要求就行。
在辦理房貸的銀行辦理裝修，申請裝修需要滿足以下條件：
1、借款人是年齡在18-65周歲(含)、具有完全民事行為能力的中國公民;
2、裝修借款人需要在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?、有常住戶口或有?a href="/tags-j-z-z.html" target="_blank" class="1465b4c32212d8f3 relatedlink">居住證明;
3、借款人需要有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入，具有按期償還本息的能力;
4、申請裝修需要具有良好的信用記錄和還款意愿，無不良信用記錄;
5、銀行規(guī)定的其他條件。
同一家銀行辦理裝修，裝修的申請條件如下：
1、借款人有合法穩(wěn)定的收入和良好的信用記錄。
2、辦理裝修需要持有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诓⒂泻戏ㄓ行У摹?/p>
3、借款人能夠提供資產(chǎn)證明、銀行對賬單、稅務(wù)單、購房證明、房屋買賣合同等。
4、滿足銀行規(guī)定的另外的條件。
房貸的參與方 ，包括提供信貸資金的商業(yè)銀行、最終購置房產(chǎn)的購房人，以及房產(chǎn)的業(yè)主(包括開發(fā)商/二手房的業(yè)主)，在申請時，還需要有評估公司、房屋抵押擔(dān)保公司的參與。
1.借款人的有效、戶口簿;
2.婚姻狀況證明，未婚的需提供未婚證、已離婚的需出具***民事調(diào)解書或離婚證(注明離異后未再婚);
3.已婚需提供配偶的有效、戶口簿及結(jié)婚證;
4.借款人的收入證明(連續(xù)半年的工資收入證明或納稅憑證當(dāng)?shù)?;
5.房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證;
6.擔(dān)保人(需要提供、戶口本、結(jié)(未)婚證等)
根據(jù)房地產(chǎn)擔(dān)保公司北京萬才聯(lián)合投資管理有限公司2010年末發(fā)布的統(tǒng)計，在國內(nèi)主要一線城市，房貸的使用率已經(jīng)達(dá)到較高水準(zhǔn)，以購房按揭來說，比重已經(jīng)達(dá)到7成以上，而且近幾年，通過用自己名下或親人的房產(chǎn)申請房產(chǎn)抵押消費以實現(xiàn)盤活不動產(chǎn)的居民人數(shù)也越來越多。"房貸"已經(jīng)成為與居民生活息息相關(guān)的一種生活方式。
哪些銀行有裝修業(yè)務(wù)？
限高≠失信，對付老油條，你必須主動出擊。
一、限高=沒有錢的人
限制高消費，指被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知書指 定的期間履行生效法律文書確定的給付義務(wù)，人民***可以取限制消費措施，限制其高消費及非生活或者經(jīng)營必需的有關(guān)消費。
“限高”針對的被執(zhí)行人有兩個特點:
一是 不履行還錢義務(wù)。
二是 沒有錢。
二、失信=有錢不還的人
當(dāng)被執(zhí)行人未履行生效法律文書確定的義務(wù)，并具有下列任意情形的，***會將其納入失信被執(zhí)行人名單，依法對其進(jìn)行信用懲戒。
1、有履行能力而拒不履行義務(wù)。
2、以偽造證據(jù)、暴力、威脅等方式妨礙、抗拒執(zhí)行。
3、以虛訴訟或者隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)等方式規(guī)避執(zhí)行。
4、違反財產(chǎn)報告制度。
5、違反限制消費令。
6、無正當(dāng)理由拒不履行執(zhí)行和解協(xié)議。
“失信”針對的被執(zhí)行人有兩個特點:
一是 不履行還錢義務(wù)。
二是 有錢不還。
三、限高的后果=消費
[自然人限制]
1、乘坐飛機(jī)、列車軟臥、G字頭動車、其他動車一等座。
2、在星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場高消費。
3、購買不動產(chǎn)或者新建、擴(kuò)建、高檔裝修房屋。
4、租賃高檔寫字樓、賓館 、公寓等場所辦公。
5、購買非經(jīng)營必需車輛。
6、旅游、度。
7、子女就讀高收費私立學(xué)校 (不會影響高考和升學(xué) )。
[單位限制]
如果單位被列為失信被執(zhí)行人了，法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、影響債務(wù)履行的直接責(zé)任人員、實際控制人也要受上述限制，但不影響個人信用，如果是以個人財產(chǎn)因私消費的，需要向***申請。
四、失信的后果=信用+消費
列入失信被執(zhí)行人名單后，會有限制消費和聯(lián)合懲戒兩個方面的后果，有的***還會附贈"老賴專屬彩鈴”。
[聯(lián)合懲戒]***會通報相關(guān)部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、承擔(dān)行政職能的事業(yè)單位及行業(yè)協(xié)會。一般是在購、招標(biāo)投標(biāo)、行政審批、扶持、融資信貸、市場準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定等方面，對失信被執(zhí)行人予以信用懲戒。
五、限高的期限
滿足下列條件之一時，可以解除限高:
1、被執(zhí)行人履行完畢義務(wù)。
2、當(dāng)事人達(dá)成執(zhí)行和解協(xié)議且已履行完畢。
3、被執(zhí)行人提供確實有效的擔(dān)保。
4、申請執(zhí)行人同意解除，經(jīng)人民***審查同意。
另外還有一種情形，即被執(zhí)行人因生活、經(jīng)營所必需或其他緊急情況需要暫時解禁的，比如:個人重大疾病就醫(yī)，近親屬重大疾病就醫(yī)，近親屬喪葬，重要考試等需要乘坐飛機(jī)等限制交通工具，可以向***申請，經(jīng)核實批準(zhǔn)后可暫時解禁。
六、失信的期限
失信的期限因被納入的原因不同有所區(qū)分，納入期限屆滿或達(dá)到解除條件，人民***會刪除失信信息。
[一般情形 ]
1、已履行文書確定的義務(wù)或已執(zhí)行完畢。
2、達(dá)成執(zhí)行和解協(xié)議且已履行完畢。
3、申請執(zhí)行人書面申請刪除失信信息且***審查同意。
4、終本后，通過網(wǎng)絡(luò)查控財產(chǎn)兩次以上還是無可供執(zhí)行的財產(chǎn)，且申請人或者其他人未提供有效財產(chǎn)線索。
5、***因?qū)徟斜O(jiān)督或破產(chǎn)程序裁定中止執(zhí)行的。
[ 有納入期限的不適用上述規(guī)定，比如 : ]
2年：
1、被執(zhí)行人妨礙、抗拒執(zhí)行。
2、規(guī)避執(zhí)行。
3、違反財產(chǎn)報告制度。
4、違反限制消費令。
5、拒不履行執(zhí)行和解協(xié)議。
1-3年：
1、妨礙、抗拒執(zhí)行情節(jié)嚴(yán)重。
2、具有多項失信行為。
七、限高和失信的啟動方式。
對被執(zhí)行人啟動“限高”和“失信”有兩種方式:
1、申請執(zhí)行人向***提出書面申請，經(jīng)人民***審查決定。
2、人民***依職權(quán)決定。
這也是為什么我們說對付老賴，一定要主動出擊的原因之一，無論是通過司法途徑去向?qū)Ψ绞哼€是尋找財產(chǎn)線索，都需要我們主動去申請、推進(jìn)和發(fā)現(xiàn)。法官是人，不是ChatGPT，一個執(zhí)行法官手里可能有上百個案子，如果只是被動地等待，可能到時候花兒都謝了。
八、解除限高和失信后的影響
解除后，被執(zhí)行人的消費不再受到限制，也不再對其進(jìn)行聯(lián)合懲戒，“中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)中也不再公示相關(guān)信息，但征信上仍然會有一定影響。
征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限為5年，解除失信后，失信信息作為客觀記錄，仍然會在征信系統(tǒng)中記載，在辦理或進(jìn)行信用評級時，會因曾經(jīng)的失信行為而給予一定的負(fù)面評價。
裝修貸是什么
建行和中行都有各自的裝修貸?？茨惴抠J是否在這兩家銀行。
建行的分期通，中行的優(yōu)客分期，都不錯。
一：工商銀行：工行提供裝修，可以用公積金裝修，非常方便，其次，按揭最適合工行現(xiàn)有的按揭客戶。如以抵押房屋的名義辦理裝修，是在工商銀行辦理二次抵押，而非信貸，金額約為房產(chǎn)價值的15%，年化利率為2.7%，公積金也是如此，都很低，期限為5年。商業(yè)銀行的利率最低，低于房貸利率。
二：建設(shè)銀行：月利率在0.27%至0.37%之間，還款期為5年，不需要抵押，純信用。建行是裝修比較好的銀行，建行裝修有幾種選擇，可以選擇幾種方案，比如建行方案或者公積金方案或者流水方案。建行房貸和客戶的現(xiàn)有客戶都是優(yōu)質(zhì)客戶，不看流水，建行額度擴(kuò)大6倍，公積金基數(shù)擴(kuò)大50倍左右，簡單的流水方案要看結(jié)息流，要求比較高。
三：能做裝修的銀行還有平安銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行。中國銀行也屬于信貸，農(nóng)業(yè)銀行屬于二次抵押，要求有高有低，這里就不多說了。
七家裝有有兩種和一個分期形式可以申請，具體如下：1、申請個人信用來裝修；2、個人消費之裝修。這里的消費指的是持證抵押，也就是用房產(chǎn)來抵押、申請的消費。；3、家裝分期；4、消費金融公司除了銀行這條傳統(tǒng)途徑外，向消費金融公司也是可以選擇的途徑之一。
四：公積金繳存基數(shù)大于2400，連續(xù)繳納公積金時間2年，少數(shù)公積金繳存基數(shù)越高，金額越高；公司最好是公共機(jī)構(gòu)，或國有企業(yè)和大型企業(yè)，最好屬于銀行白名單企業(yè)；
五：銀行一般對信用調(diào)查要求較高，因此信用調(diào)查必須更好。2年內(nèi)額度利用率低于70%，狀態(tài)正常，目前無逾期，最好是銀行機(jī)構(gòu)。
六：家裝也稱作裝修，指銀行或者消費金融公司推出的，以家庭住房裝修為目的個人信用即無抵押信用。銀行發(fā)放的個人住房裝修單筆額度原則上不超過15萬元人民幣，同時不超過裝修工程總費用的50%。
八：信用無抵押無擔(dān)保，但市場上一半以上的信用產(chǎn)品對消費者要求甚高，或是資產(chǎn)證明門檻的高高筑起，或是特定行業(yè)的人士、VIP客戶、公司高級管理人員才能申請，均要嚴(yán)格考察申請者工作性質(zhì)、所處行業(yè)、收入狀況等細(xì)節(jié)。較受消費者青睞的有寧波銀行、渤海銀行、渣打銀行、花旗銀行等銀行的個人信用產(chǎn)品，這些銀行信用額度一般是月收入的5-8倍，當(dāng)然利率也會較高。
信用家裝修好嗎？裝修平臺哪家好，
家裝也稱裝修，指銀行或者消費金融公司推出的，以家庭住房裝修為目的個人信用即無抵押信用。銀行發(fā)放的個人住房裝修單筆額度原則上不超過15萬元人民幣，同時不超過裝修工程總費用的50%。但是你選擇的途徑不同，能申請到的額度也是不一樣的。
無抵押信用裝修：銀行信用裝修額度一般是月收入的5-8倍，無抵押無擔(dān)保，但是對借款人的征信要求高。銀行對申請人的工作性質(zhì)、所處行業(yè)、收入狀況等細(xì)節(jié)都會嚴(yán)格考察，一般是特定行業(yè)人士、VIP客戶、公司高級管理人員等人才能申請。
抵押裝修也就是用房產(chǎn)進(jìn)行抵押而申請的裝修，開展這種業(yè)務(wù)的銀行比較多，消費者的選擇面也比較大。一般額度不超過抵押房產(chǎn)評估價的70%，如果取質(zhì)押方式擔(dān)保，額度最高不超過質(zhì)押權(quán)利憑證價值的90%。如果找人擔(dān)保，則根據(jù)借款人或擔(dān)保人的信用等級確定額度，最高不得超過60萬元。
有些銀行為了更好得滿足消費者家裝分期需求，推出了家裝分期的業(yè)務(wù)，針對人群為居住在大中型城市，剛剛購買新房，無錢裝修、信用記錄良好的人士?？梢赞k理的額度一般為10萬-20萬，個別產(chǎn)品最高分期額度為50萬。
申請條件：具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诩昂戏ㄓ行У拿鳎?有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定收入，具備到期償還本息的能力。 借款人能提供有關(guān)資產(chǎn)證明、銀行對帳單、稅單證明等 對新購住宅裝修的應(yīng)提供房屋買賣契約、購房等資料（或原有住宅再次裝修的應(yīng)提供房屋所有權(quán)證明材料）； 合作機(jī)構(gòu)所規(guī)定的其它條件。
人申請裝修，一般要向銀行提供如下材料：有效、居委會開具的常住戶口證明，證明自己的身份和固定住所； 單位出具的職業(yè)和個人收入證明、連續(xù)六個月及以上穩(wěn)定工作證明（或者自己提供近幾個月的工資流動賬單），證明自己的還款能力； 繳存住房公積金的證明； 房產(chǎn)證（抵押需要），用于房產(chǎn)抵押；
銀行存款對賬單、水電等稅單證明，證明自己的信用品質(zhì)；與裝修企業(yè)簽訂的《裝修工程合同》、《購買裝修材料合同》等材料，證明用途；裝修企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照和資格證書復(fù)印件，證明合作商是否在指定范圍內(nèi)；銀行或金融機(jī)構(gòu)需要的其他條件。
建設(shè)銀行裝修能拿到現(xiàn)金嗎
可以從幾點來看好不好。
1.裝修的材料得分辨
有實力的裝修公司會和一些知名的裝修品牌合作，這些裝修品牌能認(rèn)可一家裝修公司，就是看中了裝修公司的實力。
2.了解客戶很重要
裝修是一個工程，裝修公司在開始裝修時，就要在將裝修的設(shè)計、裝修的風(fēng)格、裝修材料以及施工都做一個詳細(xì)的。在這期間如何了解裝修公司實力?在和客戶經(jīng)理溝通時就會看出裝修公司的專業(yè)程度，他們會詳細(xì)的了解用戶的裝修意圖、房屋的戶型、裝修預(yù)算。并且直接判斷這是不是可以服務(wù)的客戶。因為這樣可以節(jié)省很多時間成本。接下來就需要根據(jù)客戶的需求安排設(shè)設(shè)計師溝通，進(jìn)入初步設(shè)計階段。在這之后的家裝設(shè)計師給出的方案和設(shè)計效果都將是你判斷公司實力重要的參考。
3.施工效果要看好
很多業(yè)主在拿到設(shè)計圖后會選擇自己去找施工隊裝修，坦言的說，這真是得小失大，普通的裝修施工隊的質(zhì)量和工藝真的沒辦法和大型家裝公司相比。一般大型家裝公司都會擁有自己的施工團(tuán)隊，大多都是徽派裝修，并配有監(jiān)理。這意味著工人的經(jīng)驗豐富，工程質(zhì)量可以放心。
按照規(guī)定，建設(shè)銀行的裝修是不能提取的。
中國建設(shè)銀行的裝修是專項，只能用于支付裝修費用。 一般裝修申請成功后，會有一個專業(yè)的賬戶，資金就會從賬戶中流出。
另外，申請成功后，借款人可以選擇將資金直接劃入裝修公司的賬戶，也可以在還款時通過裝修公司的POS卡完成支付。
裝修和家裝分期有什么區(qū)別：
1.擔(dān)保方式
目前，很多銀行都有裝修產(chǎn)品。個人在辦理裝修時可以取信用、抵押、擔(dān)保、質(zhì)押等擔(dān)保方式。以建設(shè)銀行為例，借款人以抵押或質(zhì)押方式申請，應(yīng)提供抵押或質(zhì)押財產(chǎn)權(quán)屬證明、所有權(quán)證明和處分權(quán)人（包括財產(chǎn)共有人）同意證明清單。抵押或質(zhì)押。 家裝分期更簡單，只用信用做擔(dān)保。不需要任何抵押品，只需明、收入證明、地址證明等材料。
2.審批效率
裝修用多種擔(dān)保方式，辦理時一般需要審核的材料較多，審批流程相應(yīng)復(fù)雜，審批時間較長。 家裝分期只用信用擔(dān)保，沒有當(dāng)面簽字。整個審批流程可在手機(jī)上操作，手續(xù)簡單，辦理流程簡單，審批效率高。以易日升金融家裝分期為例，審批流程可在手機(jī)上操作，最長60分鐘。
3.配額
裝修的金額通常很高。以中國銀行為例，規(guī)定裝修最高不得超過總成本的80%。房地產(chǎn)用于抵押的，金額不得超過評估房地產(chǎn)估價的70%；用質(zhì)押擔(dān)保方式的，裝修金額不得超過質(zhì)押價值的90%；找人擔(dān)保的，裝修額度根據(jù)擔(dān)保人或借款人的信用等級確定，最高不超過60萬元。 家裝分期付款金額要低得多。
4. 持續(xù)時間
裝修額度高，相應(yīng)的期限也長，從5年到10年不等。
家裝分期的期限較短，最長的期限一般不超過36期，即3年。 裝修和家裝分期有不同的優(yōu)勢。消費者在選擇的過程中可以根據(jù)自己的情況進(jìn)行選擇。銀行手續(xù)繁瑣，審批時間長，但裝修額度高，適合資金量大，時間不急的用戶。家裝分期申請門檻低，手續(xù)簡單。對于急于裝修、資金需求不大的用戶來說，選擇家裝分期更方便。
標(biāo)簽： #裝修
